Помощь заемщикам.

Вернуть деньги
мфо вернуть деньги

Помощь заемщикам.

Новый закон призван защитить клиентов микрофинансовых организаций от неподъемных долгов и изъятия жилья. В то же время граждане продолжают жаловаться на незаконное увеличение прибыли и грубые методы погашения долгов.

В помощь заемщикам.

Спрос на услуги микрофинансовых организаций в России растет: в 2017 году по сравнению с 2017 годом количество микрозаймов увеличилось на 25 %, в 2018 году — на 35 %, в 2019 году. -25%, в 2019 году — уже 30%.

Популярность микрозаймов объясняется их доступностью и тяжелым финансовым положением населения. Это, в сочетании с относительно низким уровнем юридической грамотности, позволяет НФО заключать с ними договоры на заведомо невыгодных для последних условиях.

Согласно отчету Банка России, в январе-июне 2019 года количество жалоб на микрофинансовые организации достигло 14 000, увеличившись на 30,4 % по сравнению с аналогичным периодом 2018 года. Большую часть жалоб составили судебные разбирательства, направленные на взыскание просроченной задолженности — 50,2 %, в остальных случаях речь идет о превышении максимальной суммы задолженности по договору займа — 19,6 %; реструктуризации и рефинансировании договора — 6,8 %; договоре — 6,2 % и т. д.

Как клиенты NI попадают в долги?

Люди, которым срочно нужны деньги, видят яркие рекламные объявления о кредитах с «самыми низкими» процентными ставками — 1-2 % в день. Средняя банковская ставка по потребительским кредитам составляет 15 %, что кажется выгодным. Многие не догадываются, что эта банковская ставка устанавливается на год капитала, а ставка по ДМС рассчитывается ежедневно, то есть процентная ставка начисляется ежедневно, а не ежемесячно, как это часто бывает в микрофинансовых организациях. Простой арифметический расчет, который часто игнорируют заемщики микрофинансовых организаций, позволяет увидеть реальное соотношение процентных ставок.

Если 2%, предлагаемые НИС, умножить на 365 дней, то получится 730% годовых. Это гораздо выше, чем 15%, предлагаемые банками. Это означает, что если гражданин возьмет в долг 10 000 рублей под 2% в день, то за год он преодолеет 73 000 рублей. При ставке 15% в год переплата по кредиту составит всего 1 500 рублей.

Как заемщики защищены от неподъемных долгов и ареста имущества?

В 2019 году были ограничены лимиты задолженности и процентные ставки по микрозаймам, которые можно взять на срок до одного года. В настоящее время максимальная процентная ставка по таким займам не может превышать 1 % в день. С 1 июля этого года сумма просроченных процентов не может превышать двукратного размера суммы займа. Кроме того, с 1 января 2020 года максимальная сумма процентов не должна превышать 1,5-кратную сумму займа.1 (Подробнее о процентной ставке и лимитах выплат по займам и кредитам, а также о том, что в некоторых случаях заемщики ограничены, см. здесь) Если ваше финансовое положение ухудшится, вы нельзя рассчитывать на то, что оно изменится. (См. публикацию «Рентабельность краткосрочных кредитов повысилась»).

Кроме того, с 1 октября этого года депутаты ограничили круг лиц, имеющих право выдавать гражданам займы под залог недвижимости на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. В настоящее время такие займы вправе выдавать только специализированные финансовые организации, находящиеся под надзором Банка России, в том числе микрофинансовые организации.

С 1 ноября МФО больше не будут иметь права предоставлять гражданам займы под залог следующих видов недвижимости и имущественных прав

  • Жилье,
  • Доля в праве собственности на жилье,
  • право требования гражданина на жилое помещение по договору участия в долевом строительстве.

Данное ограничение не распространяется на МФО с государственным участием.2

Следует понимать, что банки и микрофинансовые организации могут преследовать разные цели при выдаче жилищных займов. Банки заинтересованы в возврате средств с процентами. А многие МФО и частные инвесторы заключают такие договоры для приобретения недвижимости. Поэтому есть все основания полагать, что вышеупомянутые ограничения снизят риск обращения взыскания на жилье для заемщиков МФО (см. также статью «Каждый должен бояться обращения взыскания», чтобы узнать, на что следует обратить внимание, чтобы не потерять свое жилье»).

Как клиентов МФО заставляют возвращать долги?

Заемщики не всегда могут вернуть средства в срок. В случае задержки они могут столкнуться с другой стороной организации. На смену обязательным, улыбчивым менеджерам приходят требовательные, неумолимые сотрудники отдела проблемной задолженности — коллекторы. Методы их работы порой отличаются цинизмом и противоречат принципам этики. Обычно коллекторы ограничиваются психологическим давлением. Обычный звонок должникам — это требование вернуть долг, угрозы и т. д. Однако могут использоваться и более радикальные методы воздействия: нанесение материального ущерба и физическое насилие.

Известно несколько случаев применения насилия со стороны коллекторов. В большинстве случаев это эмоциональное насилие. Например, жителю Санкт-Петербурга, задержавшему выплату долга в 11 000 рублей, находчивый коллектор прислал фотографию внучки с печальной ленточкой на фоне гроба. В Ростове на Дону коллектор пообещал воспитательнице взорвать детский сад вместе с ней и ее детьми, если она не погасит долг.

Если эмоционального воздействия не оказывается, в ход идут более жестокие методы. Надписи на стенах подъездов должников, замочные скважины, лишение автомобиля. Поведение коллекторов может просто поражать своей жестокостью. Например, в Новосибирской области коллекторы ворвались в квартиру должника на 5 000 рублей, изнасиловали и избили его семью.

Как закон защищает заемщиков от произвола и умысла коллекторов?

Противоправное поведение коллекторов может стать основанием для привлечения работодателя к уголовной ответственности, административной ответственности, а также для присвоения микрофинансовым организациям.

В большинстве случаев коллекторы несут уголовную ответственность по следующим статьям: ст. 128 (1) УК РФ («Клевета»); ст. 139 УК РФ («Нарушение неприкосновенности жилища»); ст. 163 УК РФ («Шантаж»); ст. 119 УК РФ («Угроза убийством или причинением тяжкого вреда здоровью»), ст. 115 УК РФ («Умышленное причинение вреда здоровью»), ст. 116 УК РФ («Разбой») и ст. 330 УК РФ («Самоуправство»).

Федеральный закон от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Согласно этому закону, сборщики долгов должны представляться при контакте с должниками. Личные встречи могут проводиться не чаще одного раза в неделю, а телефонные звонки — не чаще двух раз в неделю. Кроме того, встречи и звонки разрешены только в строго определенные часы — с 8 утра до 10 вечера в будние дни и с 9 утра до 8 вечера в выходные. Аналогичные правила действуют в отношении текстовых и голосовых сообщений. При этом в месяц можно отправлять не более 16 сообщений.

За нарушение указанных положений ПФР может быть привлечен к административной ответственности в соответствии со статьями 14.57, 15.26.1, 15.26.2 и 15.38 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

Помните: коллекторы и МФО могут быть привлечены к ответственности только при наличии доказательств, подтверждающих обстоятельства жалобы на противоправное поведение коллектора. Например, микрофинансовая организация в Кемерово была оштрафована за оскорбление должника. Заемщик вел запись телефонного разговора, которая была приложена к жалобе. Запись стала достаточным доказательством для привлечения МФО к административной ответственности.

Способ и частота общения с должником, помимо вышеперечисленных, могут быть определены письменным соглашением между должником и кредитором. Однако такое соглашение может быть заключено только после возникновения просроченной задолженности. В этом случае должник имеет право в любой момент отказаться от исполнения договора. Чтобы уведомить об этом кредитора, достаточно направить уведомление через нотариуса, либо уведомить кредитора письменной распиской или заказным письмом. Между тем, согласно письму Центрального банка Российской Федерации от 3 октября 2019 года, по жалобе населения выясняется, что некоторые кредиторы заключают с заемщиками договоры, определяющие порядок и периодичность взаимодействия по взысканию задолженности. Дата подписания договора потребительского кредита (займа). Это делается либо путем включения соответствующих пунктов в условия договора, либо путем подписания отдельного документа. Следует учитывать, что подобные действия кредиторов являются нарушением прав потребителей финансовых услуг 3.

(Подробнее о том, как предотвратить передачу долга коллекторам и что делать людям, подвергающимся давлению со стороны коллекторов, читайте в статьях «Получая кредит, помните о коллекторах» и «Как должникам защитить себя») от грубости и произвола представителей банка. ‘. О том, как предотвратить передачу персональных данных коллекторским компаниям и что делать, если банк виновен в распространении персональных данных, читайте в публикации «Борьба за персональные данные».

Что делать, если заемщик вряд ли вернет долг?

Существует два основных механизма оптимизации финансовой нагрузки на заемщиков МФО

1. реструктуризация долга.

Реструктуризация — это соглашение между кредитором и заемщиком об изменении условий кредитного договора. Для этого заемщик должен обратиться в МФО с письменным заявлением. Он должен подробно объяснить, почему заем не может быть погашен в соответствии с существующими условиями договора. В зависимости от обстоятельств МФО может согласиться на реструктуризацию или отказать.

Часто кредиторы идут навстречу заемщикам, которые хотят продлить срок займа и уменьшить ежемесячные выплаты. Такие соглашения выгодны для МФО. Клиент платит меньше каждый месяц, но переплаты значительно увеличиваются за счет более длительного срока кредитования.

(Подробнее о способах реструктуризации и о том, как договориться с банком об изменении условий кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика, читайте в статье «Решение купить квартиру в кредит — оцениваем риски»).

2. рефинансирование долга.

Рефинансирование — это получение нового кредита на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего кредита.

Схемы перекредитования через другие банки или МФО выглядят следующим образом Заемщик получает кредит в банке и погашает существующий долг перед МФО. Если сумма нового кредита превышает сумму долга, остаток используется по усмотрению заемщика.

Рефинансирование избавляет заемщика от назойливых коллекторов и помогает снизить процентную ставку по долгу. Однако это возможно только в том случае, если заемщик проводит рефинансирование через авторитетный крупный банк, а не через другую микрофинансовую организацию.

Во многих случаях МФО сама предлагает своим клиентам рефинансирование долга на выгодных условиях. Делать это через микрофинансовую организацию, предоставившую первоначальный заем, крайне не рекомендуется. Обычно заемщик получает только увеличение суммы долга, а не выгодные условия. Это происходит следующим образом.

Человека убеждают закрыть долг по первому договору до истечения срока действия. Для этого ему предлагают подписать второй договор займа, обещая более выгодные условия. На самом деле НГИ включает проценты по первому кредиту в сумму основного долга по второму договору, и на эту сумму снова начисляются проценты, которые значительно увеличиваются; сумма кредита по второму договору остается на бумаге; от заемщика требуют подписать второй кредитный договор, который не является кредитом по первому договору. Вместо денег заемщик получает двойной долг. Такие цепочки могут включать от трех до пяти перезаключенных договоров. Цель этих операций — увеличить долг мошенническим путем.

Никто не доверяет улыбчивым менеджерам НГИ, обещающим беспроцентное рефинансирование долга, поскольку оспорить законность таких сделок в судебном порядке практически невозможно.

Существуют ли альтернативы займам НГИ?

Практика показывает, что целью многих микрофинансовых организаций является обман потребителей. Поэтому следует хорошо подумать, прежде чем воспользоваться их услугами.

В качестве альтернативы микрозаймам можно предложить кредитные карты от солидных банков с небольшими кредитными ограничениями. Для получения такой карты требуется минимальный пакет документов. При этом пара беспроцентных погашений может составлять от 30 календарных дней до 90 календарных дней.

1 Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ, вносящий изменения в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

2 Федеральный закон от 2 августа 2019 г. № 271-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».

3 Информационное письмо Банка России от 3 октября 2019 года № 06-59/77 «О процессе изменения способа или частоты взаимодействия при взыскании просроченной задолженности».

Оцените статью
Возврат денег