Как избавиться от микрозаймов: восемь способов избавиться от долгов перед МФО

Вернуть деньги
вернуть деньги с мфо

Как избавиться от микрозаймов

Микрозаймы, в отличие от кредитов в банках, взять гораздо проще. Однако выплачивать такие долги непросто, особенно если случается дефолт. Хотя деньги есть, долг остается. Дело в том, что основной долг очень быстро «обрастает» процентами, штрафами и пенями и погашается регулярными платежами. Основная часть кредита остается практически нетронутой.

16.04.20, обновили 01.07.21 —>394430 307 Поделиться.
Татьяна Курчанова, автор Brobank.ru
Like us — Подписывайтесь на Telegram-канал Brobank.ru и не пропускайте ни одной новости!
Об авторе.

— Татьяна Курчанова училась в Алтайском государственном педагогическом университете — АлтГПУ (ранее АлтГПА, БГПУ). Несколько лет работала оператором колл-центра в ФинПромБанке. Неоднократно повышала свою квалификацию в рамках образовательных программ и тренингов. более трех лет пишу статьи для ведущих финансово-кредитных порталов России. kurchanova@brobank. ru Открытый профиль

Бробанк выяснил, можно ли освободить МФО от долгов и как это сделать с минимальными потерями.

Сколько можно брать за просроченные микрозаймы?

Прежде чем приступить к освобождению от долгов МФО, нужно четко понимать, сколько вы можете задолжать.

Во-первых, согласно последним изменениям в законодательстве, все комиссии по займам и потребительским кредитам на срок до одного года не должны превышать 1,5-кратный размер основного долга. Основной долг — это сумма, которую вы получили. Например, предположим, вы взяли в кредит 10 000 рублей. Если вы не внесете ни одного платежа за весь период, МФО может потребовать с вас до 25 000 рублей (10 000 рублей — сам долг, 15 000 рублей — проценты, пени и штрафы).

Однако этот лимит распространяется только на займы, выданные после 1 января 2020 года. Для более старых договоров действуют иные рамки.

  • 3 раза — до 28 января 2019 года,
  • 2. 5 раз — с 28 января 2019 г,
  • 2 раза — с 1 июля 2019 года.

Как только проценты и штрафы достигнут максимальной суммы, требование будет приостановлено. Однако после частичной оплаты МФО может возобновить выставление счетов и должна немедленно прекратить выдачу микрозайма, а не выплачивать его частями.

Во-вторых, процентная ставка не должна превышать 1% в день, то есть 365% в год. Это правило распространяется на кредиты, приобретенные 1 июля 2019 года или после этой даты. Если договор был заключен раньше, то есть после 28 января 2019 года, максимальная дневная процентная ставка не должна превышать 1,5 %. К займам, приобретенным ранее, эти изменения не применяются.

Если МФО взимает с вас больше, чем разрешено законом, превышение суммы можно легко оспорить в суде. Следует помнить, что в случае просрочки МФО может потребовать штраф только за неоплаченную часть капитала, а не за всю сумму.

Как показывает практика, отказаться от микрозайма необходимо путем немедленного полного погашения.

Последствия неуплаты

Как и другие кредиторы, МФО будет добиваться возврата долга всеми возможными способами. После первой же просрочки вам позвонят из организации и потребуют вернуть долг. Блокировка не поможет. Звонок поступит с другого номера. Затем МФО дозвонится до ваших родственников и друзей. Сначала о просроченной сумме узнают у того, чьи контактные данные вы указали при подаче заявки.

Помните, что информация о нарушении условий договора останется в вашей кредитной истории, что снизит ваш рейтинг и подорвет доверие к вам со стороны других кредиторов. В дальнейшем вы не сможете получить новые выгодные условия по кредитам.

  • Ваш банковский счет будет заблокирован и списан в пользу кредиторов.
  • Поручение вашему месту работы удерживать 50 % вашей зарплаты; и
  • Конфисковать ваше имущество.

Если сумма долга составляет менее 100 000 рублей, кредитор может направить исполнительный документ о взыскании средств по месту работы или в другую организацию, которая регулярно выплачивает деньги должнику.

МФО также имеют право перепродавать дебиторскую задолженность коллекторским агентствам. Деятельность коллекторских агентств регулируется законом, но во многих случаях коллекторские агентства превышают свои полномочия. Например, они регулярно звонят с угрозами не только вам и вашим знакомым, но и людям, которые не имеют никакого отношения к вашему кредиту, например, вашим друзьям в социальных сетях, соседям, родственникам и коллегам.

Невозврат микрозайма в установленный срок может привести к тому, что на клиента подадут иск коллекторы или суд.

Сотрудники компании по сбору долгов могут прийти к вам домой и начать издеваться. В худшем случае они могут нанести ущерб вашему имуществу. Все эти действия незаконны, и вы можете написать заявление в полицию или обратиться с жалобой в Центральный банк, НАПКА (Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств) или Лоспотребнадзор.

Однако если коллектор действует в соответствии с законом, он может договориться о снижении суммы. Дело в том, что банки и НМИС продают долги в свои портфели со значительным дисконтом. Это означает, что фактически учреждение выплатило вам меньше долга, чем должно было выплатить кредиторам. В результате, если вернуть всю сумму не удастся, вполне вероятно, что агентство согласится разместить ее, чтобы хотя бы окупить свои затраты. Хотя есть стопроцентная уверенность, что все будет зависеть от того, что снимать часть долга не стоит, все же есть небольшой шанс, что вы получите свои деньги обратно.

Как избавиться от микродансов: все восемь законных способов

Прежде чем обсуждать методы списания долга до NW, необходимо прояснить один момент — вы можете добиться списания процентов, штрафов и пеней, но кредитная организация — сумма, которую вы заработали, — все равно должна быть возвращена. Существуют варианты полного списания долга, но они маловероятны и имеют другие последствия.

Погашение долга

Первый и самый банальный совет — выплатить долг полностью. Как уже говорилось выше, вы не можете брать больше, чем в 1,5 раза превышающую сумму вашего долга. Однако если вы каждый раз будете выплачивать долг больше или меньше, проценты и штрафы всегда будут достигать своей максимальной цены. Если есть возможность, накопите и закройте все долги или попросите взаймы у друга; в НИС обычно берут небольшие кредиты, поэтому общая сумма долга будет вполне приемлемой, даже если переплата займет полтора часа.

Получать новый кредит не рекомендуется. Во-первых, ваша кредитная история не будет одобрена на хороших условиях, а во-вторых, если у вас возникли проблемы с выплатой одного долга, то наверняка возникнут проблемы и с выплатой другого.

Переговоры с НИИ

Если вы просрочили платеж, сотрудники НИИ позвонят вам, чтобы выяснить, в чем дело. Худшее, что вы можете сделать, — проигнорировать звонок. Лучше сразу честно признаться им, что вы не можете погасить задолженность перед «Микродано» на условиях, предусмотренных договором. Поскольку вы не первый должник, у MHI уже есть план по выходу из ситуации. Например, может быть предложено продление договора.

Если NI не проявляет инициативы, свяжитесь с вашим кредитором и предложите план погашения кредита. Желательно сделать это в письменном виде и получить письменное подтверждение погашения. Таким образом вы сможете доказать в суде, что пытались найти решение проблемы, но NI не согласился.

Реструктуризация.

Реструктуризация — это пересмотр условий существующего договора. Как правило, при этом не взимается никаких дополнительных комиссий. Реструктуризация может привести к снижению процентных ставок, отмене штрафов, «кредитным каникулам» или изменению порядка погашения задолженности. Обычно NWS соглашается на последний вариант. Изменив условия договора в лучшую сторону, можно избавиться от микровыплат и сохранить хорошую кредитную историю.

На практике НСС не всегда позволяет вам реструктурировать долг, но если вы сможете продемонстрировать, что ваше финансовое положение ухудшилось, у вас есть шанс.

Продление.

Пролонгация — это вид реструктуризации, суть которой заключается в продлении срока закрытия долга — если в НИС есть такая услуга, то условия прописываются в микродоговоре. Отсрочка не предоставляется бесплатно — взимается либо фиксированная плата, либо процент от капитала.

Если вы оказались не в состоянии оплатить все долги сразу, например, получили отсрочку, попросите об отсрочке. Плата за обслуживание будет меньше, чем накопленные проценты и штрафы. Однако если вы знаете, что не успеете погасить долг к новому сроку, этот вариант вам не подходит — вам придется оплатить и сервисный сбор, и проценты.

Прекратить выдачу микрозайма можно путем реструктуризации, рефинансирования или пролонгации.

Вероятность отказа в отсрочке невелика, так как НИС гораздо выгоднее дать вам отсрочку и получить дополнительные льготы, нежели внести вас в список должников.

Рефинансирование

Рефинансирование — это, проще говоря, перефинансирование кредитов, новый кредит на новый срок для закрытия предыдущего долга. Если у вас много открытых микрозаймов с высокими процентными ставками, есть смысл задуматься о рефинансировании. Это можно сделать в сочетании с более низкой процентной ставкой.

В отличие от реструктуризации, рефинансирование микродиаграммы проводится не только в НФО, где был подписан договор, но и в другой организации, в том числе в одном банке.

Сложность заключается в том, что кредиторы, особенно банки, не согласятся выдать вам новый кредит, если у вас есть просрочки и, соответственно, плохая кредитная история. Если вы понимаете, что не справляетесь с долговой нагрузкой, отложите ее и поищите организацию, которая сможет сразу рефинансировать долг на выгодных условиях.

Суд.

Хотя МФО часто отпугивают недобросовестных заемщиков от судебных разбирательств, сами МФО не спешат обращаться в суд. На самом деле кредиторам гораздо выгоднее дождаться, пока проценты и штрафы перестанут накапливаться, а долги вырастут до максимально допустимого законом уровня, и только после этого передавать дело в суд.

Кроме того, как правило, суд лишь частично удовлетворяет требования истца и присуждает ответчику часть непогашенных штрафов и процентов. Конечно, для этого необходимо доказать, что долг не может быть погашен в полном объеме.

Если вы обнаружили, что дополнительные расходы превышают основной долг в 1,5 раза, смело обращайтесь в суд. Превышение суммы будет списано в полном объеме.

Воспользуйтесь сроком исковой давности.

Наименее надежный вариант — дождаться истечения срока исковой давности. Согласно статье 196 Гражданского кодекса РФ, этот срок составляет три года. Отсчет начинается с момента, когда истцу стало известно о нарушении его прав, то есть с первой просрочки. Например, 3 мая 2017 года он взял кредит на полгода. Первый платеж должен был быть внесен 3 июня, но не был внесен. Если не будет произведено ни одного платежа, то трехлетний период начнется 3 июня.

Если согласно договору кредит должен быть полностью погашен в определенную дату, отсчет начинается с этой даты. По истечении срока давности кредитор уже не сможет взыскать с вас долг через суд. Однако долг не будет списан, и он останется непогашенным до тех пор, пока вы не подадите иск в суд.

Обратите внимание, что если агентство продает ваш долг коллекторскому агентству, срок не меняется. Срок погашения также исчисляется с даты неуплаты или с даты, указанной в договоре. Об этом говорится в статье 201 Гражданского кодекса РФ.

На практике МФО редко «забывают» о долгах, особенно если они относительно крупные.

Банкротство.

Объявить о банкротстве могут не только организации, но и физические лица. При этом необязательно, чтобы задолженность превышала 500 000 рублей. Согласно статье 213.4, стр. 2, заявление может быть подано в случае «положений о банкротстве».

Этот процесс занимает много времени и является сложным. У меня нет денег! Если вы думаете, что, сказав «я банкрот», вы сразу же сотрете все свои долги перед банками и МФО, вы ошибаетесь. Кроме того, здесь есть дополнительные расходы: госпошлина в размере 300 рублей и 25 000 рублей — вознаграждение финансовому управляющему.

  1. Если у вас есть государственный доход, превышающий прожиточный минимум, ваши долги будут списаны.
  2. Если у вас нет дохода или он минимален, ваш финансовый консультант приступит к продаже ваших активов. Все, что не входит в список предметов первой необходимости, может быть продано. Например, может быть продан автомобиль, но не только дом.
  3. Любая недавняя сделка по передаче права собственности на недвижимость родственнику может быть отменена.
  4. Если вы вступили в брак во время процедуры банкротства, половина совместно нажитого имущества также освобождается от долгов.

Кроме того, не стоит забывать о последствиях. Например, вам будет запрещено занимать должность в руководящем органе кредитной организации в течение 10 лет.

Если нет финансовой возможности погасить микрозайм, может быть возбуждена процедура банкротства.

Вывод.

Дополнительные комиссии по микрозаймам на срок до одного года не должны превышать 1,5-кратный размер самого займа. Проценты, начисленные сверх нормы, подлежат судебному разбирательству.

О займах нельзя просто забыть. Особенно если речь идет о крупных займах, кредитор потребует их погашения.

Договоритесь с МФО об изменении условий договора или попытайтесь рефинансировать долг. Не стоит бояться судов. Обычно это самый удачный вариант для проблемных заемщиков.

Полное списание долга МФО возможно только после истечения срока исковой давности или признания должника банкротом. В противном случае можно списать только часть процентов и штрафов, но сам кредит все равно придется выплачивать.

  1. Новости Центрального банка о введении ограничений на займы и кредиты — ссылка
  2. N 554-ФЗ — ссылка
  3. N 229-ФЗ — ссылка
  4. Гражданский кодекс Российской Федерации статья 196 — ссылка
  5. Гражданский кодекс Российской Федерации Статья 201 — ссылка
  6. N 200 Гражданский кодекс Российской Федерации — ссылка
  7. N 127-ФЗ (в деле о несостоятельности (банкротстве)) — ссылка
Оцените статью
Возврат денег